Dlaczego Milenialsi Powinni Zdecydowanie Przekroczyć 401 (k) Wkładów Teraz

2024 Autor: Francis Oldridge | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-16 20:41

Wiele serwisów informacyjnych pisze artykuły o „kryzysie emerytalnym”, z którym borykają się obecnie milenialsi. Można dyskutować, czy to kryzys, czy nie. Nie można dyskutować, czy milenialsi oszczędzają wystarczająco dużo na emeryturę. Oni nie są.

Większość millenialsów (łącznie ze mną) jest zbyt zajęta codziennym zgiełkiem płacenia czynszu, spłacaniem rat kredytu studenckiego i szukaniem niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego, aby mieć dużo przepustowości do planowania emerytury.

Nie chodzi o to, że jesteśmy przeciwni planowaniu przejścia na emeryturę, po prostu uważamy, że nie jest to możliwe przy naszych obecnych dochodach.

Prawda jest taka, że kryzys emerytalny, chociaż prawdziwy, z pewnością nie jest zdegradowany do pokolenia Y. Cały konstrukt wokół długoterminowych korzyści w miejscu pracy - ten, który przekonał twoich rodziców do rezygnacji z artystycznych marzeń na rzecz stałej pracy z dobrym pakietem socjalnym - od dwóch dekad systematycznie się rozwija na naszych oczach. Rząd USA już dziś odbiera świadczenia osobom pobierającym Ubezpieczenia Społeczne; nowe badanie opublikowane w Wall Street Journal przewiduje, że do 2026 r. system zbankrutuje. Tymczasem system emerytalny bankrutuje stany i gminy. W rezultacie nie tylko nie oferuje się już emerytur, ale także odbiera się dotychczasowe emerytury.

Wielu z pokolenia naszych rodziców radzi sobie teraz z tą rzeczywistością, niektórzy lepiej niż inni. Ale w przypadku ich dzieci reakcja na sytuację waha się między zaciekłym poparciem socjalistycznego rządu a pustym spojrzeniem. Albo zmienimy system, albo nic nie możemy zrobić. Obie reakcje kończą się skrzyżowaniem palców i powrotem Woltera do wykonywanego zadania, czyli przebrnięcia przez tydzień pracy.

Przez cały czas ignorując bardzo potężne narzędzie, które mamy do dyspozycji, siedząc pośród naszych umów o pracę i oświadczeń o świadczeniach.

Tym narzędziem jest 401 (k).

Co to jest 401 (k)?

Konto 401 (k) zostało pierwotnie zaprojektowane przez rząd, aby pomóc takim sztywnym pracownikom jak ja, a ty planujesz przejść na emeryturę. To specjalne konto oszczędnościowe, które nie podlega opodatkowaniu; innymi słowy, możesz zatrzymać więcej zaoszczędzonych pieniędzy. 401 (k) jest ustalane i utrzymywane przez Twojego pracodawcę, z dowolną miesięczną kwotą składki, którą zdecydujesz. Kwota ta jest automatycznie pobierana z pensji - nigdy nie osiąga wysokości wypłaty - i wpłacana na konto 401 (k). A ponieważ opodatkowane jest tylko wynagrodzenie na wynos, 401 (k) oferuje dodatkowe korzyści w postaci obniżenia zobowiązania podatkowego.

Kiedy ludzie mówią o „maksymalnym przekroczeniu” Twojego 401 (k), mają na myśli wpłacanie maksymalnej kwoty dozwolonej przez prawo lub przez Twoje miejsce pracy. Od 2018 r. Maksymalna kwota wkładu federalnego wynosi 18,500 USD. (Będzie rosnąć każdego roku wraz z inflacją). W przypadku większości pracowników maksymalna kwota, na jaką firma pozwoli Ci wpłacać składki na 401 (k), wynosi od 10 do 15 procent wynagrodzenia.

Konto 401 (k) zostało pierwotnie zaprojektowane przez rząd, aby pomóc takim sztywnym pracownikom jak ja, a ty planujesz przejść na emeryturę.

Według Rachel Podnos z Waszyngtonu Certified Financial Planner z siedzibą w Waszyngtonie: „Jeśli pozwalają na to przepływy pieniężne, każdy powinien wypracować sobie drogę do maksymalnego przekroczenia 401 tys. Może nie być możliwe, aby wszyscy osiągnęli maksymalny poziom od razu, ale pracuj nad tym, gdy wzrosną Twoje dochody”.

Najlepiej zacząć od tego, gdzie możesz, nawet jeśli na razie oznacza to wpłacenie minimalnej kwoty. Następnie, za każdym razem, gdy otrzymasz podwyżkę, włóż połowę kwoty podwyższenia do swoich składek 401 (k). Podnos mówi, że robienie tego każdego roku sprawi, że Twoje konto będzie rosło wykładniczo. „Zamiast kupować ładniejsze mieszkanie z każdą promocją lub wydawać więcej na wakacje, pozostań przy obecnym stylu życia i zwiększaj swoje 401 (k) składek, aż osiągniesz maksymalny poziom. Dzięki temu widziałem, jak ludzie naprawdę budują bogactwo”.

Jak działa 401 (k)?

Wszyscy wiemy, że powinniśmy oszczędzać i inwestować pieniądze, ale ilu z nas to robi? Zwłaszcza jeśli tak jest, tak łatwo jest wydać to, co nam zostało po rachunkach na nową parę słuchawek, elegancki weekendowy wypad lub jedną rundę za dużo w najnowszym barze koktajlowym.

To najlepsza część 401 (k): ułatwia oszczędzanie, czyniąc je bezmyślnymi. Automatyczna konfiguracja depozytu oznacza, że pieniądze przeznaczone na datek nigdy tak naprawdę nie przechodzą przez Twoje ręce. Pozbywając się tego z wyprzedzeniem, możesz bez wysiłku prowadzić odpowiedzialny styl życia (np. Żyjąc za mniej, niż zarabiasz) zamiast „zapominać” (tj. Ulegać pokusie) i wydawać wszystko, co zarobisz.

Jeśli jest jakikolwiek minus 401 (k), to znaczy, że pieniądze są zablokowane, że tak powiem. Chociaż istnieją pewne plany 401 (k), które pozwalają ci zaciągnąć „pożyczkę” od siebie na określone cele (np. Rachunki za edukację lub opiekę medyczną), większość pobiera karę za wypłatę środków przed osiągnięciem wieku 59 lat. to konto to nie tylko oszczędzanie, ale oszczędzanie na emeryturę.

To najlepsza część 401 (k): ułatwia oszczędzanie, czyniąc je bezmyślnymi.

Dobra wiadomość jest taka, że zanim przejdziesz na emeryturę, będziesz w niższym przedziale podatkowym, częściowo w wyniku 401 (k). Oznacza to, że możesz zachować więcej zaoszczędzonych pieniędzy.

Jeśli pracujesz w pełnym wymiarze godzin w dowolnym miejscu, prawdopodobnie masz możliwość posiadania konta 401 (k) w pakiecie świadczeń. Jeśli jesteś jak większość milenialsów (ponownie włączając mnie), wiesz wystarczająco dużo o tego typu kontach, aby być niebezpiecznym… to znaczy niebezpiecznym dla siebie. Ponieważ (poprawnie) kojarzysz 401 (k) z emeryturą, nie poświęcasz wiele uwagi ani wysiłku, aby ją utrzymać. Według badania Vanguard mniej niż połowa ludzi, którzy mają dostępną opcję 401 (k), w ogóle się do tego przyczynia. Ci, którzy wnoszą wkład, zwykle ustalają i zapominają o swoim wkładzie na minimalnej wysokości.

Niespełnienie 401 (k) oznacza utratę ogromnej szansy, a powód wraca do emerytury.

Przemyślenie swojej emerytury

Nadszedł czas, aby przestać myśleć o emeryturze jako o tym okresie, w którym oddajesz swoją kartę hustler, przekazujesz wszystkie kreatywne marzenia, których nie zrealizowałeś, i zamieszkujesz na stałe na bujanym fotelu przed domem. Jest powód, dla którego ludzie nie mogą się doczekać emerytury: to jeden z najbardziej doświadczonych i bogatych w możliwości okresów w Twoim życiu. Ale tylko wtedy, gdy dobrze to zaplanujesz.

Przede wszystkim trzeba być zdrowym, aby przejść na wspaniałą emeryturę. A rzeczywistość jest taka, że bez względu na to, ile soków tłoczonych na zimno wypiłeś lub ile razy biegałeś po schodach w najlepszych latach pracy, po osiągnięciu wieku emerytalnego będziesz potrzebować niewiele więcej opieki zdrowotnej.

„Wydatki na leczenie z własnej kieszeni na emeryturze to obszar, w którym wiele osób znacznie nie docenia swoich kosztów” - mówi PamelYellen, badacz finansowy z SantFe w Nowym Meksyku. Według jej badań 65-letnia para przechodząca na emeryturę będzie potrzebować 275 000 dolarów na pokrycie bieżących kosztów opieki zdrowotnej, jak wynika z badania przeprowadzonego przez Fidelity, i nie obejmuje to domu opieki ani domowej opieki zdrowotnej. Wiemy, że nie chcesz o tym słyszeć, ale warto zauważyć, że co najmniej 70 procent osób w wieku powyżej 65 lat będzie wymagało usług opieki długoterminowej, a ponad 40 procent będzie wymagało opieki w domu opieki, według Departamentu Stanów Zjednoczonych. Zdrowia i Opieki Społecznej - a Medicare nie pokrywa tych wydatków. Jeśli Medicare będzie już w zasięgu, zanim osiągniemy 65.

Jest powód, dla którego ludzie nie mogą się doczekać emerytury: to jeden z najbardziej doświadczonych i bogatych w możliwości okresów w całym Twoim życiu.

Po drugie, prawdopodobnie chcesz przynajmniej utrzymać obecny styl życia, jeśli nie go ulepszyć, na emeryturze. Pomyśl, co chciałbyś robić z całym tym wolnym czasem, gdy go będziesz mieć. Podróżować? Kup ziemię, na której możesz hodować lamy? Nauczysz się grać na 28-elementowym zestawie perkusyjnym, aby móc wesprzeć hołd zespołu Dave Matthews? Do diabła, może chcesz być tą wspaniałą staruszką, która co kilka miesięcy wysyła pocztą do swoich wnuków czeki z niespodzianką.

Zastanów się teraz, czy możesz sobie pozwolić na zrobienie czegoś takiego przy obecnym dochodzie. A jeśli nie pracujesz, skąd mają pochodzić te wszystkie pieniądze?

Podsumowując, nadejdzie dzień, w którym będziesz chciał przestać pracować lub przynajmniej musieć pracować. Dzięki maksymalnemu osiągnięciu 401 (k) teraz (lub osiągnięciu tego celu jak najszybciej), stawiasz się w idealnej pozycji, aby wyjść ze świata pracy w dobrym stylu. To, co zrobisz później, zależy od Ciebie.

Rachel Podnos, JDCFP jest planistą finansowym z siedzibą w Waszyngtonie w Wealthcare LLC. Obecnie pisze poradnik finansowy dla millenialsów - poszukaj go później w 2019 roku. PamelYellen jest śledczym, założycielką Bank On Yourself i autorką dwóch bestsellerowych książek New York Timesa. Artykuł pierwotnie opublikowany 7 września 2018 r.